無所不盡其極

 房貸指標利率 固定、機動大不同                 

自由時報記者李靚慧／專題報導
最近展開了一波利率調整，使得房貸戶擔心房貸利率可能隨之走升，銀行提醒，不必太過擔心，應先檢視自己的房貸計息方式，因為依據銀行定存固定與機動利率來計算，經過這次利率變動後，結果將大不相同。
這次由台銀率先調升存款固定利率、調降存款機動利率，接著包括中華郵政、土銀、合庫、台企銀等均陸續跟進，但調整後對房貸利率的影響如何？銀行業者表示，綜觀房貸戶使用的房貸計息方式，無論是「指數型」、「固定利率」、「前低後高」、「理財型」房貸等，銀行業者大多是依據「指標利率」增減不同幅度來定價，應注意的是，各家銀行「指標利率」的計算方式並非完全相同。
銀行業者解釋，目前銀行的指標利率，大多是選定六至十家銀行的「定儲指數」平均計算，其中以選定一年期定儲的銀行居多，不過，有的銀行選的是定儲「固定」利率，有的是選擇依據「機動」利率調整。
舉例來說，上海、華南、彰化、台北富邦、國泰世華、玉山、台新、遠東等銀行，指數型房貸的「指標利率」是連結定儲指數「固定」利率，在這波調整利率前，指標利率為0.80%；至於土地銀行、合作金庫、兆豐銀行等，則是依據定儲「機動」利率計息，未調整利率前的指標利率為1.11%。
為什麼使用固定或機動利率，計算出來的指標利率會有不同？上海銀行解釋，這是因為過去持續降息，銀行的固定利率會略低於機動利率，但如果在升息的趨勢中，因為預期利率會持續走高，固定利率就會略高於機動利率；此外，房貸戶若選擇「季調」計息方式，各銀行調整利息的月份不同，利率也會有所差異。
上海銀行依據歷史資料分析，在2005年2月至2008年8月的升息期間，定儲指數「固定」利率高於定儲指數「機動」利率；相反的，在2008年11月至2009年9月的降息期間，定儲指數「固定」利率卻低於定儲指數「機動」利率。
因此，這次台銀調升存款固定利率，同時調降存款機動利率，則包括土銀、合庫、兆豐等使用定儲機動利率計算的銀行，房貸戶的指標利率就會有調降機會；其他採用固定利率的銀行，利率調升的機率就會比較大。

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